Ile uzbierasz, odkładając 500 zł miesięcznie
Wynik po podatku Belki przy trzech średnich stopach zwrotu, bez kwoty na start:
| Czas | Wpłacisz | 3% rocznie | 6% rocznie | 8% rocznie |
|---|---|---|---|---|
| 10 lat | 60 000 zł | 68 016 zł | 77 522 zł | 84 820 zł |
| 20 lat | 120 000 zł | 155 503 zł | 207 337 zł | 254 727 zł |
| 30 lat | 180 000 zł | 269 157 zł | 430 799 zł | 608 333 zł |
| 40 lat | 240 000 zł | 417 978 zł | 821 970 zł | 1 358 531 zł |
Czas ważniejszy niż kwota
Osoba, która odkłada 500 zł miesięcznie przez 40 lat przy średnim zwrocie 6%, wpłaci 240 000 zł i uzbiera 821 970 zł. Ktoś, kto zacznie 20 lat później i będzie odkładał dwa razy więcej, czyli 1 000 zł miesięcznie, wpłaci tyle samo, a uzbiera 414 673 zł. Różnica to 407 297 zł, wyłącznie dzięki czasowi.
Jak liczymy
Wpłaty dopisujemy na początku każdego miesiąca, a zysk kapitalizujemy co miesiąc tak, żeby w skali roku dał zakładaną stopę zwrotu. Podatek 19% liczymy od całego zysku przy wypłacie, jak w funduszach akumulujących. Wartość po inflacji to wynik podzielony przez skumulowany wzrost cen.
Szczegółowe przykłady i wpływ kosztów na wynik opisujemy w przewodniku procent składany: jak działa i dlaczego liczy się czas. Jeśli oszczędzasz na emeryturę, sprawdź też kalkulator IKZE.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest procent składany?
To zarabianie odsetek od odsetek. Zysk z każdego roku dopisuje się do kapitału, więc w kolejnym roku pracuje już większa kwota. Im dłużej trwa oszczędzanie, tym większa część wyniku to zysk, a nie Twoje wpłaty.
Co to jest reguła 72?
Prosty sposób na oszacowanie, po ilu latach kapitał się podwoi: dzielisz 72 przez roczną stopę zwrotu w procentach. Przy 6% rocznie to około 12 lat, przy 8% około 9 lat.
Czy podatek Belki zmniejsza efekt procentu składanego?
Tak, zwłaszcza gdy płacisz go co roku, na przykład od lokat. W funduszach i ETF akumulujących podatek płacisz dopiero przy sprzedaży, więc cały zysk pracuje dalej. Na IKE po 60. roku życia podatku nie ma wcale.
Jaką stopę zwrotu przyjąć?
Lokaty i obligacje dawały w ostatnich latach zwykle 3-6% rocznie, szeroki rynek akcji na świecie historycznie około 6-8% rocznie w długim terminie, ale z dużymi wahaniami po drodze. Bezpieczniej liczyć ostrożnie i sprawdzić kilka wariantów.
Dlaczego warto zacząć wcześnie?
Bo czas działa mocniej niż wysokość wpłat. Odkładając 500 zł miesięcznie przez 40 lat przy 6%, uzbierasz więcej niż odkładając 1 000 zł miesięcznie przez 20 lat, choć wpłacisz tyle samo.
Źródła
- Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych: art. 30a, 19% od dochodu z kapitałów pieniężnych